12月15日起,個(gè)人養(yǎng)老金制度在我國全面實(shí)施。根據(jù)人力資源社會保障部等5部門日前聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于全面實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度的通知》,個(gè)人養(yǎng)老金制度從36個(gè)先行試點(diǎn)城市(地區(qū))推開至全國,稅收優(yōu)惠政策同步擴(kuò)大至全國,每年繳費(fèi)上限額度仍為12000元。
“第三支柱”立起來
作為我國養(yǎng)老保險(xiǎn)體系“第三支柱”的重要制度設(shè)計(jì),個(gè)人養(yǎng)老金是個(gè)人自愿參加、市場化運(yùn)營、國家政策支持的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。黨中央、國務(wù)院高度重視多層次多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)。2021年12月,中央全面深化改革委員會第二十三次會議審議通過了《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》;2022年4月,《國務(wù)院辦公廳關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》出臺,11月25日,個(gè)人養(yǎng)老金制度在36個(gè)城市(地區(qū))先行實(shí)施。
經(jīng)過2年先行試點(diǎn),個(gè)人養(yǎng)老金制度設(shè)計(jì)、安排得到了普遍認(rèn)可。中國養(yǎng)老金融50人論壇秘書長、清華大學(xué)社會科學(xué)學(xué)院特聘教授董克用說:“實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度真正把第三支柱立了起來,更多人能夠購買個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品,使多層次多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)制度往前邁出了一步!
2022年以來,人社部、財(cái)政部會同國家稅務(wù)總局、國家金融監(jiān)管總局、中國證監(jiān)會等,先后出臺了實(shí)施辦法、稅收優(yōu)惠政策、金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品管理規(guī)定等多項(xiàng)配套政策,初步構(gòu)建了個(gè)人養(yǎng)老金制度體系。同時(shí),人社部組織建設(shè)了全國統(tǒng)一的個(gè)人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺,并與金融監(jiān)管總局確定的23家商業(yè)銀行、3個(gè)金融行業(yè)平臺以及國家稅務(wù)平臺實(shí)時(shí)對接,可支持每秒開立2萬個(gè)賬戶,具備了支撐全國實(shí)施的能力。
采取個(gè)人賬戶模式,為參加人建立唯一的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶,是我國個(gè)人養(yǎng)老金制度的一大特色。經(jīng)過先行試點(diǎn),各方面普遍認(rèn)為,建立個(gè)人賬戶模式權(quán)益直觀,適應(yīng)流動(dòng),開立賬戶簡便,稅收優(yōu)惠直接,領(lǐng)取方式靈活。相關(guān)問卷調(diào)查顯示,97.7%的群眾對個(gè)人養(yǎng)老金的制度模式表示滿意或者基本滿意。
截至今年11月底,參加個(gè)人養(yǎng)老金人數(shù)已超7000萬人。“在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢下,7000多萬人的覆蓋面達(dá)到了預(yù)期效果!毙虐拆B(yǎng)老金融高級專家孫博說,個(gè)人養(yǎng)老金制度對老百姓的影響,不僅體現(xiàn)在增加了養(yǎng)老儲備選擇,更是一次養(yǎng)老金體系的知識普及,相關(guān)理念正被越來越多的群眾認(rèn)可。
人社部養(yǎng)老保險(xiǎn)司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,個(gè)人養(yǎng)老金制度設(shè)計(jì)符合國情,政策體系基本完備,管理運(yùn)行總體規(guī)范,信息系統(tǒng)支撐有力,經(jīng)辦服務(wù)基本順暢,先行實(shí)踐證明個(gè)人養(yǎng)老金制度是可行的,具備了全面推開的條件。
新增內(nèi)容有看點(diǎn)
今年3月份,《政府工作報(bào)告》提出在全國實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度。經(jīng)過反復(fù)研究認(rèn)證,人社部等部門針對先行期間反映的主要問題,圍繞優(yōu)化產(chǎn)品供給、提高服務(wù)水平、豐富領(lǐng)取條件等關(guān)注重點(diǎn),確立了《關(guān)于全面實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度的通知》的具體細(xì)則。
人社部表示,《國務(wù)院辦公廳關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》對個(gè)人養(yǎng)老金制度模式、覆蓋范圍、繳費(fèi)上限、產(chǎn)品及投資、領(lǐng)取條件、信息化建設(shè)、部門職能分工等作出了明確規(guī)定,這是個(gè)人養(yǎng)老金制度的根本性文件。這次下發(fā)的《通知》進(jìn)一步明確了全面推開的相關(guān)支持政策。
“新文件對之前試點(diǎn)過程中出現(xiàn)的各種熱點(diǎn)、難點(diǎn)問題都進(jìn)行了回應(yīng),如領(lǐng)取方式、條件變更,以及通過個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶線上購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)取消錄音錄像等,對市場的引導(dǎo)作用很強(qiáng)。”孫博說。
目前,金融機(jī)構(gòu)已陸續(xù)推出823款個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品,包括466款儲蓄存款、26款理財(cái)產(chǎn)品、131款商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、200款公募基金,參加人投資選擇面不斷擴(kuò)大。
養(yǎng)老金產(chǎn)品供給將繼續(xù)豐富。具體來說,在現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和公募基金四大類產(chǎn)品的基礎(chǔ)上,將國債納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍,將特定養(yǎng)老儲蓄、指數(shù)基金納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品目錄,推動(dòng)更多養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品納入產(chǎn)品范圍。同時(shí),鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)研發(fā)符合個(gè)人養(yǎng)老金特點(diǎn)的產(chǎn)品,提高制度吸引力。
把指數(shù)基金列入個(gè)人養(yǎng)老金的產(chǎn)品范圍,是相關(guān)政策逐步完善的具體體現(xiàn)之一。中國社科院世界社保研究中心副秘書長齊傳鈞認(rèn)為,本次把指數(shù)基金納入進(jìn)來,對風(fēng)險(xiǎn)偏好比較高的人群來說,可以擴(kuò)展選擇范圍,有助于覆蓋更多人群。
提升管理服務(wù)水平
目前,23家商業(yè)銀行已全部支持個(gè)人養(yǎng)老金儲蓄存款交易業(yè)務(wù),其中19家銀行有個(gè)人養(yǎng)老公募基金和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)銷售記錄,20家銀行有個(gè)人養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品銷售記錄。
此次,文件進(jìn)一步明確了支持商業(yè)銀行銷售全類型個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品,增加銷售產(chǎn)品的品種,簡化購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的程序,便于參加人“一站式”購買產(chǎn)品。同時(shí),要求商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作,完善線上線下服務(wù)渠道,提高服務(wù)的便利化水平。
“調(diào)研發(fā)現(xiàn),很多人不知道怎么選擇購買個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品。”齊傳鈞說,“此次提出,規(guī)范開展個(gè)人養(yǎng)老金投資咨詢服務(wù),探索開展默認(rèn)投資服務(wù),根據(jù)參加人投資風(fēng)險(xiǎn)偏好和年齡特點(diǎn),開展個(gè)性化服務(wù),非常值得期待!
專家表示,金融機(jī)構(gòu)提供的投資咨詢服務(wù),應(yīng)當(dāng)為老百姓在未來退休資產(chǎn)的收入管理上發(fā)揮重要作用,個(gè)人養(yǎng)老金的發(fā)展,需要一大批金融機(jī)構(gòu)專業(yè)財(cái)務(wù)顧問的支持。
人社部表示,下一步,將協(xié)調(diào)金融監(jiān)管部門,指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)做好個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品資產(chǎn)配置公示等工作,保障參加人的知情權(quán)和自主選擇權(quán),加強(qiáng)對金融消費(fèi)者、投資者的保護(hù);指導(dǎo)商業(yè)銀行健全服務(wù)渠道,為參加人提供更多個(gè)性化服務(wù)。
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